Osoby, które interesuje konsolidacja kredytu, bardzo często liczą na to, że dzięki połączeniu starych kredytów nowy kredyt konsolidacyjny będzie tańszy i łatwiejszy do spłaty. Jednak warto pamiętać, że zobowiązania sprzed kilku lat były zawierane przy innych stopach procentowych czy też nawet przy innych regulacjach maksymalnych kosztów. Może się więc okazać, że konsolidacja to nie tylko sposób na niższą ratę, ale i lepsze warunki kredytu.
Jak szukać tanich kredytów?
Można skorzystać z internetowych rankingów czy też stron www, na których można złożyć jeden wniosek, a w odpowiedzi otrzymamy propozycje wielu banków i firm pożyczkowych już z konkretną ofertą. Jest to świetny sposób, aby zobaczyć, gdzie konsolidacja kredytu się opłaca. Jednakże dobrze jest wiedzieć, jak porównać między sobą wszystkie oferty.
Niestety nie tylko oprocentowanie jest ważne. Sporo osób mylnie myśli, że oprocentowanie kredytu ma największe znaczenie i to po nim można sobie porównać, czy oferta jest tania, czy też inny bank ma lepszą. Tak naprawdę oprocentowanie to tylko jedna część kosztów zawartych w kredycie. Banki mogą jeszcze wymagać zapłacenia ubezpieczenia, kosztów wypłacenia kredytu, prowizji czy kosztów obsługi kredytu. Żeby porównać wszystkie koszty, warto kierować się podanym w ofercie RRSO.
Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który zbiera wszystkie koszty razem i pokazuje je w formie procentowej. RRSO podawane jest w skali roku. Im niższe RRSO, tym tańszy kredyt, ponieważ jego koszty w skali roku są niższe. Przykładowo jeden kredyt może mieć RRSO o wysokości 9,5% w skali roku, a drugi ma RRSO o wysokości 10,25%, tańszy aż o 0,75% będzie więc ten pierwszy i warto go wybrać.
Co ciekawe dzięki wskaźnikowi RRSO można między sobą porównać atrakcyjność kredytów bankowych i pożyczek wydawanych przez firmy pożyczkowe. W zasadzie jest to jedyny wskaźnik, który działa tak uniwersalnie, zatem warto go sprawdzać, szukając ofert tanich kredytów.
Kiedy można ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytu polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Dlatego jeśli mamy dwa lub więcej kredytów, to możemy się ubiegać o ten. Natomiast każdy klient banku musi spełniać podstawowe wymagania. Pomimo że kredytem konsolidacyjnym spłacimy obecnie posiadane zobowiązania, to nadal rzutują one na naszą zdolność kredytową. Żeby dostać kredyt konsolidacyjny, trzeba mieć wystarczającą do tego zdolność kredytową. Tutaj niestety nie można tak łatwo powiedzieć, kto ma szansę na kredyt, ponieważ każdy bank ten wskaźnik wylicza inaczej.
Natomiast druga istotna kwestia to wiarygodność kredytowa. Kredyt konsolidacyjny to kolejny kredyt, który będziemy brać, więc bank sprawdzi naszą historię kredytową w bankowym rejestrze oraz w Biurze Informacji Kredytowej. Zdarza się, że bank sprawdza też Krajowy Rejestr Długów. Jednak o sprawdzaniu baz zawsze będziemy poinformowani.
Sprawdzanie wiarygodności jest problematyczne dla osób, które mają opóźnienia w spłacie i z tego powodu chcą skonsolidować kredyty. Niestety, jeśli już mamy negatywne wpisy, to bank odmówi nam udzielenia kolejnego kredytu. Gdy chcemy skonsolidować kredyty, trzeba to zrobić wcześniej, kiedy jeszcze płacimy ich raty w terminie.